Kredyt konsolidacyjny – co można skonsolidować? Czy konsolidacja zobowiązań jest opłacalna?

Kredyt konsolidacyjny ma zarówno wielu zwolenników, jak i przeciwników. Sceptycy powtarzają, że jest to droższe rozwiązanie, choć dla niektórych… jedyne. Jak to w końcu jest? I co można skonsolidować? Przedstawiamy wszystko, co warto wiedzieć o konsolidacji kredytów.

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Co można skonsolidować?

Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy będący zobowiązaniem celowym, umożliwiającym połączenie kilku kredytów/pożyczek w jedno. Oznacza to, że można przeznaczyć go wyłącznie na spłatę innych zadłużeń, a kredytobiorca nie dostaje tych środków „do ręki” (wyjątkiem są oferty kredytów konsolidacyjnych z dodatkową gotówką na dowolny cel).

Decydując się na kredyt konsolidacyjny, zamiast kilku, spłacasz wyłącznie jedną ratę, która zwykle jest niższa, niż suma dotychczasowych, miesięcznych należności. Czy jest to opłacalne, zaraz omówimy. Najpierw chcielibyśmy napisać, co można skonsolidować.

Kredyt konsolidacyjny umożliwia łączenie różnych zobowiązań, m.in. kredytu gotówkowego, samochodowego, karty kredytowej lub pożyczki. Tylko tutaj trzeba mieć na uwadze jedną rzecz. Niektóre banki nie umożliwiają lub niechętnie godzą się na taką formę spłaty pożyczek pozabankowych.

Co ciekawe, można też skonsolidować kredyt skonsolidowany, aczkolwiek takie przypadki należą do rzadkości.

Koszty kredytu konsolidacyjnego – czy to się opłaca?

Koszty kredytu konsolidacyjnego będą różnić się w zależności od konkretnej oferty, jej oprocentowania, prowizji bądź innych opłat. Aby wybrać tę najkorzystniejszą, trzeba porównać kilka produktów bankowych, co najprościej jest zrobić przy pomocy porównywarek, kalkulatorów do tego przeznaczonych.

A czy to się opłaca? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna. Z punktu widzenia ekonomicznego, w większości przypadków kredyt konsolidacyjny będzie Cię kosztować więcej, niż spłata każdego zadłużenia z osobna. Dlaczego? Ponieważ jego celem jest obniżenie tej jednej, miesięcznej raty, a to można zrobić w wyniku wydłużenia okresu spłaty. Automatycznie, im więcej rat masz do uregulowania, tym więcej odsetek płacisz.

Ale jest też druga strona medalu. Może okazać się, że tylko dzięki obniżeniu comiesięcznych kosztów będziesz w stanie spłacać swoje zobowiązania, nie popadniesz w jeszcze większe kłopoty finansowe. Dlatego mówi się, że kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych jest czasami jedynym rozsądnym wyjściem z sytuacji. Przy czym warto się po niego zgłosić jeszcze zanim nie będziesz w stanie regulować wszystkich rat, bo gdy informacja o tym trafi do BIK, bank może odrzucić Twój wniosek.

Ponadto, przed podjęciem ostatecznej decyzji, dowiedz się, czy na obecnych zobowiązaniach nie ciąży opłata za wcześniejszą spłatę kredytu.

Jak dostać kredyt konsolidacyjny?

Przeanalizowałeś swoją sytuację finansową i doszedłeś do wniosku, że kredyt konsolidacyjny jest najlepszym rozwiązaniem? W takim razie przejrzyj i porównaj dostępne oferty, aby wybrać tą najtańszą.

Następnie złóż wniosek w wybranym banku (poprzez internet lub w jego siedzibie) oraz przygotuj wszystkie dokumenty. Zawsze potrzebny będzie dowód osobisty, większość banków wymaga również przedstawienia zaświadczenia o dochodach i rodzaju stosunku pracy od pracodawcy.

Jeszcze do niedawna często konieczne było przedstawienie umów i harmonogramów spłat kredytów i pożyczek, które chciałeś skonsolidować. Dziś jednak banki coraz częściej upraszczają formalności. Jednak o to, jakie dokładnie dokumenty będą potrzebne, musisz się już dowiadywać w banku, którego ofertę wybrałeś.